专家建议10岁开始存养老钱引热议，复利效应与现实困境并存

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，用三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但该建议引发争议，焦点集中在实际可行性、收益率假设及价值观冲突。同时也有更务实的替代建议，强调养老规划应结合实际情况。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，分享了关于养老规划的观点。他指出，养老规划的核心是“时间杠杆”。

养老规划

阎志鹏用三胞胎案例进行说明。假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。这充分体现了“越早启动，复利效应越惊人”。

对于不同年龄段，阎志鹏也给出了相应建议。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。50岁以上则要测算养老金缺口，降低权益资产比例，补充商业保险。

复利效应

然而，这一建议引发了广泛讨论。争议焦点主要集中在三个方面。首先是实际可行性存疑。10岁儿童尚无独立收入来源，储蓄需完全依赖父母支持，这可能给普通家庭尤其是经济条件有限的家庭带来额外经济压力。现实中，多数家庭需优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老的优先级往往被后置，实际操作难度较大。

其次，8%的年化收益率被指过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款的年化利率普遍低于3%，即便股票、基金等权益类投资可能提供更高收益，但实现8%的年化回报需承担较高风险，且在数十年投资周期中保持收益稳定的难度极大。此外，长期通胀可能稀释存款的实际购买力，高收益产品未必能跑赢物价上涨，进一步削弱了收益假设的可靠性。

最后是价值观念冲突。要求儿童从幼年时期便为养老进行储蓄，被部分观点质疑可能剥夺童年应有的快乐与自由，甚至可能过早引发对未来生活的焦虑，忽略了不同年龄段的生活重心与心理需求。有评论指出，养老规划应尊重个人生命周期规律，避免将成年人的责任过早转移至儿童身上。

养老钱

尽管存在争议，但养老规划的重要性不可忽视。对于更务实的养老规划，也有一些替代建议。青少年期（10 - 20岁）可聚焦财商教育，如零花钱管理、储蓄习惯等。成年后（25岁起）可强制储蓄工资的10% - 20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资，但需控制风险敞口。还可以采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时，要充分利用政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险等。此外，健康储备和应急资金的准备也至关重要，运动与技能投资可降低老年医疗支出，预留3 - 6个月生活费可避免因突发开支中断养老计划。

总体来看，养老规划应结合家庭实际经济状况、市场环境变化及个人生命周期特点，平衡短期需求与长期目标，方能实现更可持续的养老储备。

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