基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划指南

发布于：2025-07-25 阅读：2

近期，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文解析基本养老金与个人养老金区别，如性质、资金来源等，还提及调整利好群体、领取缴税情况，助您合理规划养老生活。

在养老保障体系中，基本养老金和个人养老金是人们关注焦点。近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。

基本养老金

基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系主体，主要惠及企业和机关事业单位退休人员，约1.5亿人。基本养老保险分城镇职工和城乡居民基本养老保险，截至2025年3月末，参保超10.7亿人。今年，不仅城镇职工养老金上调，城乡居民基础养老金最低标准也提高20元，涨幅16.3%，惠及1.8亿多老年人，多为农村居民。

而个人养老金是2022年4月建立的补充养老保险制度，需先参加基本养老保险才能参与。中国人民大学教授郭瑜称，它像个人银行“存钱罐”，每年最高缴存1.2万元，可买理财等产品，退休或特殊情况才能领取，为养老多份收入。

个人养老金

两者区别明显。性质上，基本养老金具强制性和普遍性，保基本生活；个人养老金是自愿参加的补充保障。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共担，个人养老金则是个人缴费。领取规则上，基本养老金需达法定退休年龄且累计缴费达标才可领取；个人养老金在符合国家规定情形时，可多种方式领取。税收政策上，基本养老金领取不缴税，个人养老金缴费时暂不缴税，领取时按3%纳税。

对于个人养老金是否值得购买，因人而异。以34岁、税前年收入约20万元参加人为例，对应个税边际税率10%，每年存12000元，不算收益能赚800多元。收入越高、个税税率越高，购买越划算。但低收入群体，若工资未达个税起征点，参与可能不划算。

总之，基本养老金是退休后稳定经济来源，是“必选项”；个人养老金是“可选项”，虽有风险，但能为未来增添保障。我们应根据自身情况，合理规划养老，用好这两种工具。

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